一直以來關(guān)于網(wǎng)貸平臺風(fēng)險管理系統(tǒng)方面的分析始終處于比較缺失的地位，不僅是因為行業(yè)處于初創(chuàng)期，而更重要的是這個行業(yè)風(fēng)險管理體系構(gòu)建的薄弱。在此我將盡力為大家詳細(xì)分析當(dāng)前網(wǎng)貸平臺運營過程中風(fēng)險管理的要點和難點所在。

從平臺角色看風(fēng)險管理

都說網(wǎng)貸平臺應(yīng)該做信息中介而不是信用中介，在此筆者不去辯論這個問題，而是提

出無論是信息中介還是信用中介，我都堅持認(rèn)為平臺始終是一個市場經(jīng)營主體的角色，即堅持持續(xù)經(jīng)營為目的，從市場主體出發(fā)、從被監(jiān)管對象的角度去思考，哪些法律規(guī)則、監(jiān)管要求是必須遵守的?？梢哉f以經(jīng)營主體角色為主線思考風(fēng)險管理的重點應(yīng)該是所有平臺首要考慮的問題，正確地認(rèn)識到自身的法律地位，和經(jīng)營角色，采取積極承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任是整個風(fēng)險管理體系的基礎(chǔ)所在。

日常經(jīng)營過程中的幾個風(fēng)險問題

經(jīng)過觀察發(fā)現(xiàn)，無論我們定義平臺是那種性質(zhì)的中介角色，所有風(fēng)險的聚焦點都指向了平臺在以下幾個方面的缺失。

1．專業(yè)人才或技術(shù)的缺失。如果系統(tǒng)性風(fēng)險是大部分金融機構(gòu)或者組織所無法刻意避免的風(fēng)險點，我們習(xí)慣將其稱為客觀因素，但是缺乏必要的專業(yè)能力或者技術(shù)手段，則是會喪失對系統(tǒng)性風(fēng)險的有效的判別和預(yù)判，更有可能無法判斷與識別潛在的不良客戶。特別是當(dāng)前新成立的網(wǎng)貸平臺不斷涌現(xiàn)，風(fēng)險管理團隊的組建也相對倉促，風(fēng)控成員素質(zhì)也差異很大。據(jù)上海千人互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心最近調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，目前納入統(tǒng)計的平臺中，風(fēng)險管理人員占到平臺職工總?cè)藬?shù)的比例不到3%，甚至出現(xiàn)了部分平臺風(fēng)控團隊只有2-3人的局面，并且其中大部分人從業(yè)經(jīng)營不到3年。

筆者認(rèn)為從網(wǎng)貸平臺風(fēng)險管理從業(yè)人員的專業(yè)技能上分析，有幾方面的專業(yè)技能是不可缺少的。

（1） 法律專業(yè)技能。目前平臺所經(jīng)營的業(yè)務(wù)大部分還屬于比較傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)，其背后更多的還是法律層面合規(guī)性的問題。如果平臺風(fēng)險管理人員缺乏的必要專業(yè)的法律技能，則平臺極可能面臨合規(guī)風(fēng)險的挑戰(zhàn)。

（2） 財務(wù)、審計技能。該項技能的缺失除了造成平臺缺乏必要的項目可行性分析和項目管理的專業(yè)能力外，還容易導(dǎo)致對融資項目的虛假資產(chǎn)與負(fù)債以及未來現(xiàn)金流等問題的預(yù)估和識別上的誤判，以及對借款人財務(wù)狀況的識別分析存在嚴(yán)重的不合理情況。

（3） 評估技能。 平臺對抵押物提供正確的評估是有效防范借款項目出現(xiàn)損失的一個重要保障。因此對抵押物提供正確的評估是借款風(fēng)險口得到合理覆蓋的一個前提。不過需要指出的是當(dāng)前很多平臺簡單粗暴地已所謂抵押率5成或者6成作為未來規(guī)避貸款風(fēng)險的做法也是值得商榷的。

（4）信貸政策制定與產(chǎn)品開發(fā)的能力。該項技能是所有專業(yè)能力上要求最高的一項。如果網(wǎng)貸平臺對所在區(qū)域和行業(yè)的中小企業(yè)整體經(jīng)營狀況有所合理評估并把握市場環(huán)境的變化，那么就能制定適合所在區(qū)域客戶風(fēng)險管理要求的信貸政策，更能開發(fā)出根據(jù)個體差異化的融資產(chǎn)品和貸后管理方案。

2. 道德不良。由于網(wǎng)貸行業(yè)處在整個金融產(chǎn)業(yè)鏈的尾端，所以優(yōu)秀和專業(yè)化人才的缺失是長期困擾行業(yè)發(fā)展通病，這也導(dǎo)致了不同程度職業(yè)道德問題的出現(xiàn)。通常也指網(wǎng)貸平臺員工利用崗位優(yōu)勢，實施了公司無法觀測和監(jiān)督的行為，從而導(dǎo)致平臺遭受嚴(yán)重的風(fēng)險問題。例如：經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分平臺存在信貸人員收取客戶好處，隱瞞相關(guān)重要信息，在信貸報告中大肆編造財務(wù)信息，主動編制符合授信要求的報告導(dǎo)致平臺決策負(fù)責(zé)人做出錯誤的評審決策。更加重要的，該行業(yè)還沒有一個責(zé)任追究制度，一般該種情況下，信貸員在收取了高額好處后普遍在未來選擇撤職并高薪跳槽去了其他平臺，最終依然是故伎重演。

因此，網(wǎng)貸平臺員工的道德不良行為很可能會使得相關(guān)人員怠于識別風(fēng)險或?qū)Ρ鎰e的風(fēng)險視而不見，更有甚者就如上述情況，客戶和員工一起共同欺詐平臺?；仡欀皫灼鹋苈返膸讉€案例，其之所以出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險，往往源于其核心高管負(fù)責(zé)人的道德不良有直接關(guān)系。

三、網(wǎng)貸平臺風(fēng)險管理體系的構(gòu)建

1.道德風(fēng)險管理體系

首先，網(wǎng)貸公司必須要打造一支高效、高素質(zhì)的專業(yè)化團隊。雖然高素質(zhì)團隊并不能完全規(guī)避道德風(fēng)險，但是確可以適度降低一部分道德和操作風(fēng)險。網(wǎng)貸平臺除了專注于日常的媒體公關(guān)和業(yè)務(wù)拓展之外更需要將員工的道德培訓(xùn)放到重要的地位，不應(yīng)僅強調(diào)招聘準(zhǔn)入門檻的要求，更要關(guān)注員工日后持續(xù)的職業(yè)培訓(xùn)，防范員工因疏忽大意、過于自信、道德不良而產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險。

其次，在構(gòu)建整個道德風(fēng)險管理體系過程中，注重對員工歸屬感的關(guān)注也是十分重要的。目前的部分網(wǎng)貸平臺與員工之間雖然有著股權(quán)激勵等相應(yīng)措施，不過還是應(yīng)該避免公司與員工之間的純粹雇傭關(guān)系，避免所謂“平臺打工者”的消極認(rèn)識而造成潛在道德風(fēng)險的出現(xiàn)。

最后，合理的制約機制和崗位設(shè)置是從制度層面避免道德風(fēng)險的有力途徑。網(wǎng)貸平臺應(yīng)該合理、科學(xué)地劃分各個崗位，對財務(wù)、審計、風(fēng)控部門內(nèi)部形成具備一定制約機制的模式，明確劃分個職能部門的權(quán)利范圍和授權(quán)形式。網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管理部門與其他相關(guān)部門應(yīng)該形成各司其職，相互配合，信息互通，相互監(jiān)督制約的有機整體，從制度層面構(gòu)建防范網(wǎng)貸平臺道德風(fēng)險的核心。

2.內(nèi)部控制制度的構(gòu)建

當(dāng)我談到網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)部控制的時候，很多朋友都建議，現(xiàn)在行業(yè)處于野蠻初創(chuàng)期還是等以后成熟了再研究也不遲吧。不過我還是堅持認(rèn)為如果在從初創(chuàng)到成熟的過程中，缺乏必要的制度建立，缺乏管理體系的構(gòu)建，我始終會懷疑所謂的成熟期是否會真的到來，與其等待不如早日準(zhǔn)備吧。

首先，平臺應(yīng)該根據(jù)自身實際發(fā)展情況制定一套合理的風(fēng)控指引。一套科學(xué)完備并且有實際操作性的相關(guān)指引，能夠?qū)Ξ?dāng)前缺乏專業(yè)技術(shù)能力和從業(yè)經(jīng)驗的新員工提供很好的風(fēng)險管理指導(dǎo)，有利于貸前調(diào)查和貸后管理有效地完成。

其次，制定風(fēng)險考核標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任追究制度的必要性。無論目前網(wǎng)貸平臺對外宣傳自身風(fēng)險管理設(shè)計的如何好，制度設(shè)計如何完善，沒有可依據(jù)依據(jù)的風(fēng)險管理考核追究制度，沒有對終身負(fù)責(zé)制度的情況下，違法制度的違約成本幾乎是很小的。當(dāng)前網(wǎng)貸平臺員工，出現(xiàn)欺詐和違約行為還是比較多的，特別是一旦出現(xiàn)項目逾期等情況，其背后普遍存在一定的不合規(guī)等操作情況。在沒有追究責(zé)任的情況下，大部分員工無非是又跳槽去了其他公司，最終不是消費者買單就是擔(dān)保公司負(fù)責(zé)。因此我也建議，針對這類的風(fēng)險，網(wǎng)貸公司應(yīng)該及時制定終身追究制度，對員工涉及此類違規(guī)行為，網(wǎng)貸公司可以根據(jù)實際所造成的損失來追究相關(guān)責(zé)任。

來源：鳳凰